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Os blogs Efetividade.net e Br-Linux.org estão fazendo uma campanha para arrecadar fundos para vários projetos, incluindo a Wikipédia. Segundo o autor destes blogs, sempre que os mesmos tem fluxo de caixa positivo ele efetua uma doação mensal para os projetos que ele mais utiliza. A idéia da campanha é aumentar a renda gerada pelos programas de anúncios disponíveis nos seus sites, para então fazer uma grande doação.

A campanha está fazendo um tremendo sucesso, no primeiro dia a meta de participantes já foi superada. Abaixo segue o texto oficial da promoção, com os links para que você possa participar.

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Planejando seu Orçamento (Parte II)

Agora que você já sabe como funciona o orçamento, é hora de completar a primeira planilha e tomar as primeiras atitudes.

No post anterior criamos o primeiro rascunho da nossa planilha de orçamento. Vamos continuar inserindo mais informações nela, mais especificamente as dívidas atuais.

Suas dívidas

Chegamos a uma parte difícil do planejamento, pois é difícil constatar o quanto devemos; é uma experiência desagradável que não pode ficar fora da nossa sagrada planilha. Vamos criar uma seção nova na nossa planilha especialmente para as dívidas, onde será inserido tudo menos o cartão de crédito. O meu critério para o cartão de crédito é que enquanto você usá-lo conscientemente e não o cancelar, ele constará na seção de despesas variáveis. Falaremos mais sobre cartões de crédito nos próximos posts.

Para nossa planilha de exemplo, vamos considerar uma dívida de R$ 325,00 no cheque especial e um pagamento mensal de R$ 145,00 para um empréstimo por oito meses.

Completando a planilha (e levando um susto)

Inserindo os novos dados na planilha e deixando-a mais organizada, teremos algo parecido com:

PLANILHA DE ORÇAMENTO

1. Receitas

Salário	R$ 1959,30
Manutenção do site da padaria	R$ 150,00
Subtotal	R$ 2109,30

2. Despesas Fixas

Aluguel e condomínio	-R$ 400,00
Faculdade	-R$ 450,00
Luz	-R$ 40,00
Internet	-R$ 99,00
Subtotal	-R$ 989,00

3. Despesas Variáveis

Celular	-R$ 59,90
Gastos com balada	-R$ 193,40
Gastos com transporte	-R$ 105,60
Cartão de crédito	-R$ 349,23
Compras para a casa	-R$ 233,89
Subtotal	-R$ 942,02

4. Dívidas

Cheque especial	-R$ 325,00
Empréstimo (parcela 1 de 8)	-R$ 145,00
Subtotal	-R$ 470,00

5. Sumário

Receitas	R$ 2109,30
Despesas fixas	-R$ 989,00
Despesas variáveis	-R$ 942,02
Dívidas	-R$ 470,00
TOTAL	-R$ 291,72

Ao confrontar todas as receitas, despesas e dívidas você percebeu que o valor total ficou negativo. Não se desespere, a coisa está feia mas ficaria bem pior no mês seguinte, pois a dívida do cheque especial estaria maior.

Interpretando a planilha

Agora que a planilha está quase pronta, temos uma visão panorâmica da situação atual e então poderemos determinar qual caminho será seguido. Para isso é preciso saber interpretar esses números e ver o que pode ser melhorado. A solução mais cômoda seria conseguir um aumento de renda, mas cá pra nós, é difícil hein!

Observando a seção de despesas fixas, pode-se ver que não há muito a ser melhorado, não há nada supérfluo ali. Entretanto um olhar mais detalhado na seção de despesas variáveis vai nos dar várias dicas:

• Gastos com balada: ninguém é de ferro, e quem se mata de trabalhar e estudar precisa de diversão, isso é básico. Porém por um momento vamos ter que reduzir as saídas, ou pelo menos barateá-las. Se você tem saído nas sextas e nos sábados, saia apenas em um ou outro e prefira programas mais baratos. É por uma boa causa, vale a pena segurar a onda agora e começar a respirar aliviado, não é?
• Cartão de crédito: uau! O que você andou comprando que fez com que o cartão de crédito chegasse a esse valor? Nem você sabe, não é mesmo? Caso você já esteja nesse patamar de descontrole cancele seu cartão de crédito. O cartão de crédito é uma ferramenta muito poderosa, porém se mal usada acaba se virando contra nós, pois possui taxas de juros obscenas. Pode cancelar o cartão agora, depois o banco vai ter muito prazer em te dar outro, pense nisso.
• Telefone celular: Esse vez por outra acaba nos dando dor de cabeça. Você usa celular para falar com seus clientes? Você precisa ser localizado por seus familiares e amigos em qualquer lugar a qualquer momento? Se não é o caso, transforme sua linha em pré-paga (linha "de cartão") até a poeira baixar.

Um olhar na seção de dívidas também mostra o famigerado cheque especial. Na minha opinião, o cheque especial chega a ser pior do que o cartão de crédito. Embora ele tenha uma taxa de juros ligeiramente mais baixa, vai silenciosamente comendo uma parte do dinheiro que você bota na conta, além de fazer você pensar que pode gastar mais só porque consegue sacar.

Acredito que o melhor a fazer, antes de qualquer coisa, é cobrir o cheque especial e cancelá-lo. Seu gerente provavelmente vai dizer que você perderá pontos no relacionamento com o banco, que eles diminuirão seus limites de empréstimo, entre outras coisas. Não caia nessa balela, tire esse vampiro do seu orçamento!

Concluindo

A primeira vez que montamos a planilha de orçamento nos deparamos com uma realidade bem triste, assustadora para falar a verdade. Nós somos atingidos por uma mistura de sentimentos de desapontamento, raiva, desespero, entre outros; infelizmente faz parte do processo de resolução desse problema.

Seja forte e resista a essa pancada. Mantenha a cabeça no lugar e lembre-se que você não está só, outras pessoas estão passando pela mesma dificuldade e estão vencendo. Nada vai te impedir de vencer também.

Planejando seu Orçamento (Parte I)

Agora que você já está contabilizando seus gastos, é hora de juntar os seus dados e objetivos na sua ferramenta mais poderosa: A planilha de orçamento.

Para resolver o problemão das dívidas astronômicas, o primeiro passo é saber o quanto se gasta e principalmente, em quê. Quando tivermos essa visão panorâmica das nossas finanças, poderemos enfim começar a tomar atitudes para resolvermos o problema.

O que é afinal o orçamento?

De acordo com a wikipedia:

Orçamento é o plano financeiro estratégico de uma administração para determinado exercício.

No nosso caso, vamos criar um orçamento para administrar nossas finanças pessoais visando quitar dívidas. Parafraseando nossos colegas do Como Poupar Dinheiro, para iniciarmos um orçamento pessoal é necessário melhorarmos nossas atitudes; nos disciplinando a registrar todos os gastos, conforme foi discutido num post anterior.

Criando um rascunho de planilha de orçamento

Antes de traçarmos as metas para sairmos do fundo do poço das dívidas, precisamos saber o que pode ser feito atualmente, e o que pode ser melhorado em nossas finanças. Para isso vamos criar uma planilha de orçamento, inicialmente bem simples, que vai confrontar as receitas com as despesas. Você vai precisar saber:

1. Suas receitas: todo o dinheiro que entra, como salários, recebimento de aluguéis, renda de trabalhos extras e etc. No caso do salário, utilize apenas o valor líquido já com todos os descontos de INSS, imposto de renda e outros.
2. Suas despesas fixas: despesas mensais cujos valores são os mesmos mês a mês, como pagamento de aluguel, prestação do carro, faculdade, pagamento de internet, entre outros. Normalmente as contas de água, luz e gás são discriminadas aqui, embora possa haver uma pequena flutuação de valor entre os meses. Não insira ainda pagamentos de dívidas aqui, vamos fazer isso mais adiante.
   
3. Suas despesas variáveis: despesas mensais cujos valores podem assumir valores diferentes mês a mês, como contas de telefone fixo, telefone celular, cartões de crédito, despesas com mercado e outras despesas.
   

Pegue uma folha de caderno, uma caneta e se quiser uma calculadora. No começo da folha discrimine suas rendas (valores líquidos). Caso exista mais de uma fonte de renda, calcule o subtotal delas e anote logo abaixo. Em seguida, discrimine todas as despesas fixas e calcule o valor subtotal. Finalmente discrimine as despesas variáveis calculando também o subtotal. Caso você tenha seguido o conselho de anotar tudo, é necessário resumir estes gastos ao inserí-los nesta planilha.

Abaixo temos um exemplo do primeiro rascunho da planilha:

PLANILHA DE ORÇAMENTO

-- Receitas --

Salário: R$ 1959,30
Manutenção do site da padaria: R$ 150,00

Subtotal: R$ 2109,30

-- Despesas fixas --

Aluguel + condomínio: -R$ 400,00
Faculdade: -R$ 450,00
Luz: -R$ 40,00
Internet: -R$ 99,00

Subtotal: -R$ 989,00

-- Despesas variáveis --

Celular: -R$ 59,90
Gastos com balada: -R$ 193,40
Gastos com transporte: -R$ 105,60
Cartão: -R$ 349,23
Compras pra casa: -R$ 233,89

Subtotal: -R$ 942,02

-- Sumário --

Receitas: R$ 2109,30
Despesas fixas: -R$ 989,00
Despesas variáveis: -R$ 942,02
TOTAL: R$ 178,28

Analise esta planilha e observe que na seção Sumário ainda sobraram R$ 178,28 no orçamento. Mas há um porém, ainda não inserimos os valores das dívidas atuais e isso vai mudar tudo.

No próximo post iremos completar esta planilha e então veremos o que acontecerá quando as dívidas entrarem no orçamento. Fique ligado!

Dica de site - endividado.com.br

Este site possui muitas dicas de como agir para resolver problemas de dívidas. Explica quais direitos um devedor tem, e explica como fugir dos abusos cometidos pelos credores.

http://www.endividado.com.br/

Vale uma visita!

Estamos voltando!

Após um indesejável recesso, estamos de volta!

Dando continuidade ao nosso projeto, em breve postaremos um tutorial ensinando a criar sua planilha de orçamento. Também darei dicas de alguns sites que podem esclarecer algumas dúvidas. Você quer que algum assunto seja especificamente abordado? Dê sua opinião, deixando um comentário!

Até breve!

Organização - O Primeiro Grande Passo

Após conscientizar-se sobre a importância que o NÃO irá exercer em sua reestruturação financeira, é chegada a hora de dar o primeiro passo.

Se você estivesse conversando com um amigo agora sobre o seu endividamento e ele perguntasse

Como isso tudo foi acontecer, o que deu de errado afinal?

Você provavelmente não saberia responder, pois a maioria das pessoas ficam endividadas por não levarem o seu orçamento na rédea curta, ou em casos piores por simplesmente não terem nenhum tipo de orçamento. Em breve falaremos de orçamentos, mas antes deles você precisa saber de onde o seu dinheiro veio e para onde ele está indo.

Para a maioria das pessoas o dinheiro vem uma vez por mês, no máximo duas, então fica fácil saber quanto e de onde veio. Portanto vamos pensar na parte mais grave do problema: o destino do dinheiro. Se você souber para onde vai o dinheiro, fica mais fácil montar um panorama geral dos gastos e de como eles acabam afetando suas dívidas.

Para começar eu recomendo uma solução bem simples, arranje um bloco de notas pequeno, que caiba no bolso, ande sempre com ele e anote TODAS as suas despesas, até as que você considera sem importância. No início é bem chato e você vai ter que dispor de muita força de vontade e paciência. Pode até parecer um esforço paranóico e exagerado, mas esses dados de despesas vão permitir que você possa localizar lugares por onde seu dinheiro escoa mais do que deveria.

E qual é a relação desse controle de despesas com suas dívidas? Muito elementar, caso você não tenha se dado conta: se você não fizer o dinheiro render mais, não vai ter como conseguir se livrar das dívidas! E não é querendo ser alarmista, mas a coisa é uma bola de neve, quanto mais você demorar para agir mais a dívida cresce, até começar a ficar incontrolável.

Usando o bloquinho mágico

O bloco de notas é uma ferramenta muito poderosa e bem simples de usar, mas vou sugerir algumas regras que vão facilitar as coisas na hora de registrar os dados:

1. Use uma folha por dia, coloque a data no topo
2. Seja curto-e-grosso, ao invés de anotar "pagamento de passagem de ida de ônibus" escreva "ônibus ida"
3. Não arredonde, anote o valor exato, com cada centavinho, por exemplo, não anote "R$ 3" quando você gastou "R$ 2,65"

Uma folha típica do bloquinho deve parecer com:

05/06
ônibus ida	R$ 2,40
refri	R$ 2,50
almoço+sobremesa	R$ 15,50
cafezinho	R$ 1,50
ônibus faculdade	R$ 2,40
lanche	R$ 6,50
chicletes	R$ 0,75
ônibus volta	R$ 2,40

E você deve estar se perguntando "Caramba, até o chiclete", e eu volto a dizer TUDO. Como forma de exercitar o poder de dizer não, imagine se uma pessoa tem este perfil de gastos exatamente igual todos os dias. Se este cidadão deixar de tomar um refri na cantina do trabalho, deixar de tomar um cafezinho no restaurante e deixar de comprar chicletes na faculdade, quantos reais por dia ele economiza? E por semana? Se você estiver com preguiça de calcular, posso dizer que num mês resultaria numa economia de R$ 95,00 - nada mal!

Alternativas

Você não precisa usar exatamente um bloquinho, eu quis dar uma solução que está ao alcance de todos. É claro que se você tem um PDA ou smartphone é melhor usar algum software mais adequado para isso. No meu caso, por exemplo, tenho um Nokia E62 e uso uma planilha: na primeira coluna tenho o dia, na segunda a descrição e na terceira o valor. O importante é anotar TUDO, SEMPRE, não importa a maneira, importa apenas que seja feito de forma eficiente.

Concluindo

Ao anotar todos esses dados de despesas diárias, você vai estar apto a preencher uma parte muito importante de qualquer orçamento, que é a seção de despesas variáveis. Como o nome diz, são despesas que podem assumir os mais variados valores (e as mais variadas relevâncias também). Na maioria dos casos a gente acaba resolvendo uma porção de problemas fazendo um controle rígido nas despesas variáveis, não apenas o problema das dívidas.

Não esqueça de que esse empenho todo não é para nos tornar sovinas, materialistas, , mas sim para nos tornar consumidores conscientes, e acima de tudo pessoas felizes, que não perdem tempo com coisas pequenas.

A Arte de Dizer NÃO

Você já chegou ao limite. Na verdade passou dele, pois não pode pagar suas dívidas de uma vez só!

Seja bem vindo a um imenso grupo de brasileiros, que como nós, estão se afogando em dívidas no momento. Não importa a razão pela qual você se meteu nessa enrascada, o importante é que você já reconheceu que tem um problema (pois está aqui lendo este blog) e quer começar a agir.

E como começar? Simples, o primeiro passo é dizer NÃO. Diga não ao consumo de coisas supérfluas e assuma um compromisso consigo mesmo, o compromisso da sua reconstrução financeira.

Uma das primeiras oportunidades de dizer NÃO é na hora de sair nos fins de semana. Um casal quando vai para uma boate, chega a gastar perto de R$ 100,00 apenas dentro da boate, fora o transporte! Eu sei que é muito difícil dizer NÃO no fim de semana, afinal de contas, nos matamos de trabalhar durante a semana, somos filhos de Deus e precisamos relaxar. Então que tal ao invés de cair na balada fazer um "passeio econômico", como pegar um cineminha? Vamos contabilizar quanto se gastaria em média, aqui em São Paulo.

• Cinema: R$ 17,00 (inteira) * 2 = R$ 34,00
• Lanche: R$ 10,00 * 2 = R$ 20,00
• Passagens do metrô: R$ 2,40 * 2 * 2 (ida e volta) = R$ 9,60

Nesse "passeio econômico" vamos gastar R$ 63,60 - quase R$ 40,00 a menos do que ir pra balada. Legal né? Entretanto, será que é possível fazer alguma coisa legal que seja mais econômica? Depende de você e da sua namorada, ela também tem que estar comprometida com a sua causa! Que tal pegar um DVD, ao invés de ir pro cinema?

• DVD: R$ 7,00 (se for lançamento)
• Pizza: R$ 16,00
• Cervejas: R$ 2,00 * 4 (duas latinhas pra cada um)
  

A versão econômica do "passeio econômico" custaria R$ 31,00 - uau, menos que a metade do "passeio econômico" e menos que um terço da balada! Imagine que se você fizer isso duas vezes por mês vai economizar uns R$ 138,00. No meu caso já dá pra pagar o celular e ainda sobra um pouco!

Acredito que você já esteja entendendo porque é importante dizer não, com esse simples exemplo. Outra oportunidade boa para dizer não é na hora de comprar coisas que você acha que são necessárias. Imagine o caso do Zé. Ele tem uma TV comum de 20" na sala, onde ele assiste a programação aberta e as vezes assiste filmes em DVD. Ele acha importante trocar de TV para ter um equipamento com imagem de alta definição, quer pegar uma TV LCD de 32".

Uma televisão dessas sai em torno de R$ 1800,00 para quem vai pagar a vista, mas o Zé não tem essa grana e quer comprar a TV mesmo assim. Conseguiu comprar parcelada em 12x de R$ 166,67. No mês seguinte entrou no cheque especial porque tinha esquecido que também tinha que pagar o seu notebook, comprado no fim do ano passado, numa "promoção imperdível".

Qual é a moral da história do Zé?

• Ele tinha uma TV que funcionava perfeitamente e que nunca lhe deu problema, mas por um impulso consumista acabou comprando outra que mal cabe no móvel da TV anterior
• Por ter decidido comprar a TV de forma impulsiva, ele não juntou dinheiro e preferiu contrair uma dívida de R$ 2000,00 a longo prazo
• Por ter agido de forma impulsiva, comprometeu mais ainda seu salário por um ano, sem nem saber se era possível encaixar aquela "parcelinha" no seu orçamento

Então eu te pergunto Zé, valeu a pena? E você caro leitor, quantas vezes já fez besteiras como fez o Zé?

Reflita sobre essa historinha do Zé e sobre o exemplo da balada, com certeza vai aparecer alguma coisa que você pode mudar na sua vida para pegar o rumo da reconstrução financeira.